רבים אינם יודעים אבל הכנה נכונה וראויה טרם כניסה לחובות או ניהול אסטרטגיה מתאימה בזמן ההליך יכולים לחסוך לפושט הרגל אלפי שקלים תוך שמירה על רמת חיים מאוזנת וראויה.
בניגוד לדעה הרווחת הזמן לניהול הליך הפטר מחובות באנגליה או קנדה או ארצות הברית קצר משמעותית ממדינת ישראל והגיע הזמן לתקן גם את העוול הזה.
אז כיצד עושים זאת נכון?
שלב ראשון: איסוף החומר, תכנון האסטרטגיה והגשת הבקשה להפטר מחובות.
בתיקי הפטר מחובות קיימת משוואה הפוכה והיא שכל מה שרע לנו בחיים טוב לנו בהליך. כך לדוגמה ככל שהחייב מבוגר יותר, חולה יותר, אב ליותר ילדים וכיוצ"ב יש לנו יותר כלים ויתרונות אשר יקרבו את היום המיוחל בו יימחקו החובות ונוכל לפתוח דף חדש.
כל מסמך שנציג יהיה בעל חשיבות להמשך ניהול התיק:
- מסמכים רפואיים: כל אדם סובל מדכאון, ירידת מתח, קושי להירדם בלילה, חרדות, קושי לעבוד וכיוצ"ב כאשר הוא בחובות. מומלץ לגשת לרופא משפחה ולהוציא כמה שיותר אישורים על בעיה או מחלה קיימת.
- סכסוך במשפחה / תיק גירושין: לעיתים יש לצד אחד במשפחה (שאינו החייב) הכנסה גבוהה שעלולה לגרום לכך שהתשלום שיבקשו מפושט הרגל (החייב) יהיה גבוה.
לעיתים יחסיהם של בני זוג רבים עולים על שרטון כתוצאה מחובות של אחד מבני הזוג ובמצב דברים זה הפרדת התא המשפחתי יכולה לתרום משמעותית לירידה בכושר ההחזר וכתוצאה מכך לקביעת תשלום נמוך מאד לחייב בהליך הפטר מחובות.
כמו בכל הליך כולנו תקווה כי בסיום הליך הפטר מחובות יבינו בני הזוג שמקומם חזרה אחד עם השני לטובת התא המשפחתי.
- הגנה על בן הזוג: לעיתים יש מקרים בהם נרצה "לשמור" ולהגן על בן הזוג. כך לדוגמה במקרה בו יש עסק שצריך להמשיך ולנהל ואנחנו רוצים לעשות שימוש בהמחאות או אשראי שעדין יש לבן הזוג ללא החובות.
דוגמה נוספת היא כאשר יש לחייב ולבן הזוג דירה או נכסים אחרים שאנחנו רוצים להגן עליהם בהליך. כאשר רק לאחד מבני הזוג יש חובות הופכת להיות דירת המגורים "נכס תפוס" ובן הזוג הופך להיות "דייר מוגן" בדירה. במצב דברים זה ערך הדירה צונח לשליש ממחיר השוק וכמעט בלי אפשרי להיפרע מהדירה או לממש אותה.
- חוזה השכירות: לגובה השכירות יש משקל גבוה בקביעת ההחזר החודשי. מצופה מהחייב לשכור דירה שתואמת את מצבו העכשווי.
לעיתים שוכר החייב דירה יקרה אך לאור מצבו הכלכלי הוא מקבל עזרה מבני המשפחה בתשלום דמי השכירות. אף גורם לא יכול למנוע מצד ג' לסייע לחייב ולשכור עבורו דירה גם אם היא יקרה. בדוחות החודשים אשר יוגשו בעתיד עבור החייב יירשם סעיף סל של "עזרת צד ג'". בדרך זו נצדיק את שכירות הדירה היקרה ולא נצטרך לשלם תשלום חודשי גבוה.
טקטיקה הפוכה לעיתים היא העתק מקום המגורים לבית ההורים לתקופה מסוימת, לעיתים כתוצאה מהפרדת התא המשפחתי כמפורט בסעיף הקודם. בטקטיקה זו נשתמש לחייב שהכנסותיו בשלב הראשון אינן גבוהות ועל מנת "להסיט ממנו את האש" ולהראות את רצינותו להליך הפטר מחובות ורצונו לשלם את חובותיו.
- נכסים שונים: חשוב מאד לדעת איזה נכסים ניתן להעביר משם החייב לצד ג' ואיזה נכסים אסור להעביר. כך לדוגמה רכב או מניות בחברה ניתן להעביר בצורה מהירה ויעילה על שם צד ג' (עדיף לא בן הזוג או קרוב משפחה) והסיכוי שההעברה תאותר בהליך הפטר מחובות הוא קלוש.
מנגד לא מומלץ להעביר נכסי מקרקעין כיוון שמדובר בהעברות שלוקחות זמן ושניתן לאתר אותן בקלות עד 10 שנים אחורה. כפי שהוסבר ישנה עדיפות לרישום דירת המגורים או נכס המקרקעין על שם בן הזוג ללא החובות על מנת להפוך את הנכס "לנכס תפוס" ומוגן כמעט באופן מוחלט מפידיון או מימוש.
- הגנה על ירושות: לעיתים חייב צפוי לקבל ירושה ששווה הרבה כסף.
בחוק הקיים במדינת ישראל באפשרות כל מוריש לערוך צוואה ולהחליט למי הוא מעביר את הירושה. נתקלנו לא אחת במקרה בו הורים מעבירים את הירושה לאחד הילדים על מנת שהיא לא תעבור לילד בחובות וכך להגן לעיו בעתיד. זכותם של ההורים או כל מוריש לעשות ככל העולה על רוחם ברכוש שלהם.
אם כבר קיבלת ירושה יש מספר אסטרטגיות מתאימות להגנה על הירושה. לדוגמה אם קיבל החייב חלק מדירה בירושה עדיף להשאיר את הדירה תפוסה ומאוכלסת בבני משפחה ולא למכור אותה. מדובר יהיה בחיסכון של מאות אלפי שקלים שכן דירה מאוכלסת מהווה נכס תפוס ומוגן שלא ניתן לפדות או לממש אך מנגד אם נמכרה הדירה יתבעו הנושים את מלוא חלקו של החייב בדירה חזרה.
- אסטרטגיה כללית: אין תיקים זהים בבית המשפט וכל מקרה לגופו. לעיתים נעדיף ליצור מנגנון של הפרדת התא המשפחתי והכנסת סעיף סל של עזרת צד ג' ולעיתים נעדיף לשמור על התא המשפחתי ולהגן על נכסי המקרקעין בבעלות החייב או העסק אותו הוא מנהל.
- בניית הבקשה הראשונה היא עניין שכרוך במומחיות של עו"ד הבקיא בהליכי הפטר מחובות ויש לה השפעה על כל התהליך והסכום אותו תשלמו בסוף. מומלץ להתייעץ אך ורק בעו"ד מומחה בתחום הפטר מחובות.
שלב שני: ניהול התיק ושמירה על מצב העסקים הקיים.
לאחר שבנינו את הבקשה והגשנו אותה לבית המשפט נקבל צו עיכוב הליכים.
חשוב לדעת שבמקרה הצורך ניתן להגיש בקשות מיוחדות שיביאו לעיכוב הליכים וביטול עיקולים והגבלות תוך 24 שעות בלבד.
כך לדוגמה ניתן לבטל תוך 24 שעות עיקול משכורת, צו מאסר, הגבלת רישיון נהיגה וצו תפיסת מיטלטלין.
ניתן להגיש את הבקשות המיוחדות גם כנגד גופי המדינה כגון רשות המיסים, המרכז לגביית קנסות והעיריות ולקבל עיכוב הליכים וביטול עיקולים והגבלות תוך 24 שעות.
מקרה לדוגמה הוא לקוח שהגיע למשרדנו וקיבל עיכוב הליכי פריצה לביתו תוך 24 שעות שניהלה נגדו רשות המיסים בגין חובות.
הפעלת עסק בהליך הפטר מחובות: כל חייב שרוצה להמשיך ולהתפרנס בכבוד צריך לדעת שיש באפשרותו לקבל אישור להפעיל עוסק פטור/מורשה או שותפות.
על מנת לשמור על הפרנסה נגיש עבור החייב את הבקשה כבר בתחילת ההליך ונאפשר לו להמשיך להתפרנס ולייצר כסף עבור התא המשפחתי שלו.
לעיתים נשקול גם את הפעלת העסק החדש על שם בן הזוג או קרוב משפחה על מנת ליהנות מפירות העסק ולהתנהל עם אשראי, הלוואות וצ'קים בעסק.
קבלת אישור לחשבון בנק תקין ורגיל: לצורך ניהול העסק יקבל כל חייב אפשרות לפתו חשבון בנק תקין ללא עיקולים, אפשרות שימוש בהוראות קבע, סליקת אשראי, קבלת צ'קים מלקוחות, ביצוע פעולות באינטרנט ועוד.
העסקת עובדים בעסק ורכישת מלאי: כל חייב יכול לקבל אישור להעסיק עובדים בעסק, לרכוש מלאי וסחורה ולפתח את העסק על מנת להתפרנס בכבוד.
כך לדוגמה יכול לקבל נהג מונית אישור להחליף את הרכב, קבלן יכול לקבל אישור לרכוש ציוד ומכונות ובעלת חנות בגדים יכולה לקבל אישור לרכוש מלאי קבוע.
טיסות לחו"ל: כל חייב שמפעיל עסק יכול לקבל אישור יציאה לחו"ל לצורך עבודתו. מדובר בבקשה פשוטה שניתן לאשר אף תוך 24 שעות במידת הצורך. במסגרת הבקשה יבוטלו ההגבלות שהוטלו על החייב מלחדש את דרכונו ויבוטל צו עיכוב היציאה מהארץ שהוטל עליו.
כך לדוגמה יכול לצאת בעל נגריה לתצוגה בחו"ל של מכונות, בעלת מכון יופי יכולה לצאת לתצוגה בחו"ל של אביזרים חדשים ועצמאי בתחום הסלולר יכול לצאת לתערוכות בחו"ל.
חשוב לדעת שניתן לצאת גם "לסתם" חופשה בהליך הפטר מחובות. במקרה כזה יש חשיבות אסטרטגית לבניית הבקשה בצורה שלא תראה על יכולת כלכלית של החייב לשלם עבור החופשה. כך לדוגמה תמיד נקפיד לציין כי החופשה משולמת על ידי צדדי ג' או המשפחה ובין היתר כרטיסי הטיסה ועלות השהות. בניה אסטרטגית נכונה של בקשת היציאה לחו"ל לחופשה לא תפגע בהליך הכללי.
שלב שלישי: החקירה אודות אופן יצירת החובות ובדיקת פוטנציאל ההשתכרות של החייב.
בכל הליך הפטר מחובות מתנהלת חקירה שמטרתה לראות ולהכריע שחובותיו של החייב נוצרו בתום לב.
להכנה נכונה לחקירה וקבלת יצוג בזמן החקירה חשיבות מכרעת בדרך להפטר ולחנינה מהחובות.
חשוב להיות מוכנים עם הסבר לגבי אופן יצירת כל חוב וחוב ולהיכן הלכו הכספים מהם נובע החוב.
כך לדוגמה אם קיים חוב לבנק של 100,000 ₪ חשוב להסביר שאין המדובר בסכום חד פעמי שהחייב לקח ושם בכיס אלא בהלוואה לצורך הקמת עסק, תשלום הוצאות המחייה בבית וכיוצ"ב. חשוב להראות לפעמים שמדובר בחוב שנוצר לאורך זמן לאחר גלגול של מספר הלוואות ומחזורן עם יתרת החובה בעו"ש.
דוגמה קלאסית היא לקוחה שלקחה הלוואות בסך של 400,000 ₪ מכמה בנקים ולא ידעה להסביר מה עשתה עם הכספים. אם היינו מגישים ככה את התיק ורושמים זאת הייתה "נזרקת" הלקוחה שעה שיצרה חובות בחוסר תום לב.
במסגרת הכנת התיק נבנתה הבקשה בצורה שהתברר שבן זוגה לקח ממנה עשרות אלפי שקלים לאורך השנים ומדובר היה באהבה נכזבת. כעת לא רק שהחובות נוצרו בתום לב אלא גם יש לרחם עליה ולסייע לה כמה שיותר מהר לפתוח דף חדש בחיים.
את המילה "שוק אפור" אסור להגיד לעולם. מרגע זה עליכם להשתמש במילה "הלוואה חוץ בנקאית". בפועל במרבית המקרים הלוואות אלה נלקחו מתוך מצוקה ועושק והן ניתנות בריבית לא חוקית ומנוגדת לחוק הלוואות חוץ בנקאיות. כך הפכנו את הנושה בשוק האפור לגורם שלישי בתיק ונטרלנו אותו תוך הסתת האש לריבית הלא חוקית שהוא גובה והעבירות שאותו נושה מבצע על החוק.
לייצוג במסגרת החקירה חשיבות עצומה הן לזרימה השוטפת של החקירה, הן להגנה על החייב והן לתרומה לביטחון העצמי שלו. חשוב לדעת שרק עו"ד יכול לייצג אותך בחקירה שהיא לב ההליך. באפשרות עורך הדין לעצור שאלות קשות, להתערב, להפסיק את החקירה, לסייע ללקוח להציג את הדברים בצורה יותר משכנעת, להציג מסמכים ולמנוע "הצקה" ו"הטרדה" של בעלי התפקידים בהליך.
במסגרת החקירה יבדוק בעל התפקיד את פוטנציאל ההשתכרות של החייב על מנת לגבש לו תשלום סופי בהליך.
גם כאן אסטרטגיה מתאימה תוביל לקבלת תשלום חודשי נמוך. לדוגמה כאשר יהיה מדובר בחייב צעיר ורווק יש לבדוק האם הוא חרד לעתידו, בדיכאון, רוצה להקים תא משפחתי ומפחד שאף אישה לא תרצה להכיר גבר עם חובות וכיוצ"ב. ניתן לטעון להעדר השכלה ו/או מקצוע דבר המקטין משמעותית את פוטנציאל ההשתכרות. באסטרטגיה זו ניתן להשתמש גם לחייב גרוש או אם חד הורית בהתאמה.
באותה הצורה נטען לחייב מבוגר שיש לאפשר לו לחיות בכבוד ללא חובות וכי אף מקום עבודה במצב המשק היום לא יקבל לעבודה אדם מבוגר חסר השכלה.
שלב רביעי: הגשת בקשת ההפטר, הדיון הסופי וקבלת החנינה מהחובות.
הבקשה המסיימת של התיק צריכה להיות בנויה בצורה אסטרטגית אשר תגלול את סיפורו של החייב, את הקשיים אותם הוא חווה בדרך ואת רצונו לפתוח דף חדש בעתיד.
יש לתמוך את הבקשה בפסקי דין לדוגמה של מקרים זהים – פסקי דין אשר מצויים רק במשרד אשר מייצג מאות חייבים בהליכי הפטר מחובות.
כאשר מוצגים בפני בית המשפט דוגמאות שונות של חייבים שזכו להפטר במקרים זהים "כבול" השופט להלכות שכבר נפסקו והסיכוי לקבלת הפטר וחנינה מהחובות גדל.
חשוב לדעת ולהתעדכן בכל החידושים ובכל השינויים בחוק, שינויים אשר נערכים מידי יום ביומו. בכל יום שעובר וחוף מתכנסות וועדות בכנסת אשר מובילות רפורמות חקיקה שמטרתן להגן על החייב ולקצר את פרק הזמן בו הוא מנהל הליך הפטר מחובות. מעטים ביותר בקיאים בכל רזי החקיקה והפסיקה העדכנית והרפורמות היומיומיות.
כך לדוגמה לרשות החייב עומדים כלים כגון הליך הפטר מהיר ישירות בהוצאה לפועל של מספר חודשים, הליך הפטר מחובות החדש במסלול של 18 חודשים, הסדרי חוב ישירות מול הנושים שמסתיימים תוך מספר ימים בהפחתות של מאות אחוזים וכיוצ"ב.
לייצוג בדיון הסופי חשיבות מכרעת. כמו בכל תחום אחר משרד עורכי דין אשר מופיע על בסיס יומיומי בפני בית המשפט הנכבד ומנהל אלפי תיקים מול בעלי התפקידים מקבל יחס אחר ואף צובר באמתחתו כוח רב ממשרדים אחרים שמנהלים תיקים בודדים.
לכוח המשפטי של המשרד חשיבות עצומה בניהול התיק שכן לבעלי התפקידים שבודקים את החייב ומייצגים את הנושים בהליך אין כוח אדם ויכולת להתמודד מול כל התיקים אותם הם מקבלים.
משרד עורכי דין גדול וחזק יילחם עבורך עבור כל שקל בהליך ויפעל להגשת כל סוגי הבקשות עבורך ללא הגבלה בכמות. בעל התפקיד בהליך יתקשה להתמודד מול מבול הבקשות שמציף אותו וישאף לסיים את התיק כמה שיותר מהר.
אל תטעו בבחירה שלכם. מה שזול בהתחלה עלול לעלות לכם ביוקר בסוף ובתשלום אלפי שקלים שיכולתם לחסוך בהליך הפטר מחובות.
