תוכן שיווקי
אחד התנאים ההכרחיים להלוואת משכנתא הוא רכישת ביטוח משכנתא. מטרת הביטוח היא להגן על הבנק בכל מצב בו הנכס ניזוק או שתשלומיו יופסקו במקרה של פטירת אחד הלווים ולהבטיח לו החזר כספי על ההלוואה.
מה כולל ביטוח משכנתא?
ביטוח המשכנתא כולל שני מרכיבים והם ביטוח חיים ללווים וביטוח מבנה לנכס. אמנם נראה כי שני הביטוחים נועדו להגן על הבנק בלבד, אך אין זה כך. ביטוחים אלה מגינים על הלווה לא פחות ולעתים אף יותר.
ביטוח חיים – ביטוח החיים מספק הגנה במקרה של מוות בטרם עת של אחד מהלווים אשר אינו מאפשר המשך תשלום של ההלוואה לבנק. בצורה כזו הבנק מבקש להבטיח כי חברת הביטוח תדאג לשלם את הסכום הנותר במלואו והוא לא ייאלץ לפנות את הדיירים מן הדירה המשועבדת. ביטוח חיים למשכנתא הוא שונה מביטוח חיים "ריסק" בסיסי מכיוון שהוא מיועד לפדות את תשלום המשכנתא ולא להעניק למשפחה את סכום הכסף. אמנם בעקיפין המשפחה תרוויח כלכלית מן התהליך מכיוון שעול המשכנתא יופסק והיא לא תאלץ לשלם אותו עוד, אך היא לא תקבל כל מענק כספי כתוצאה מפטירת הלווה. על מנת לדאוג כי המשפחה תקבל סכום כסף בנוסף, מומולץ לרכוש ביטוח חיים "ריסק" במקביל לביטוח החיים של המשכנתא. ניתן להרחיב את ביטוח החיים למצבים בריאותיים שאינם מוות אך יכולים להשפיע על יכולת ההשתכרות של הלווה כגון: נכות חלקית או מלאה, אובדן כושר עבודה ומחלות קשות.
ביטוח מבנה – ביטוח המבנה מספק הגנה בפני נזקים העלולים להיגרם לנכס מסיבות שונות כגון: שריפות, הצפות, נזקי טבע וכדומה. בתוך הכיסוי נכללים הדברים הבאים:
- המבנה עצמו המורכב מקירות, רצפה ותקרה
- חלקים המחוברים אל המבנה בדרך קבע כגון: דלתות וחלונות, גדרות ושערים, משטחי שיש וכן הלאה.
- תשתיות של מים, חשמל ודומיהם.
ביטוח זה לא יכסה נזק לתכולת הבית או לצד שלישי, לצורך כך קיים ביטוח תכולה וביטוח צד שלישי אשר הבנק אינו דורש אך מומלץ לרכוש אותם בכל מקרה. מטרת הבנק בדרישה לביטוח זה היא להבטיח כי ערכה של הדירה לא ירד בעקבות פגיעות ונזקים והשבתה לערך זה במקרה ונזקים אכן נגרמו. ביטוחים אלה חשובים גם עבור הלווה מכיוון שמטרתו לחסוך בהוצאות כלכליות בכל מצב של פגיעה בנכס ושמירה על ערכו הכספי.
היכן לרכוש ביטוח משכנתא?
במעמד רכישת המשכנתא יציע הבנק ללווה רכישת ביטוח באמצעותו מול חברת ביטוח עימה הוא מנהל קשר עסקי. אין כל חובה לרכוש את הביטוח מן הבנק, ניתן לעשות זאת באופן עצמאי ובמידה והנכם מבוטחים באחד מן הביטוחים הדרושים באופן פרטי, ניתן להשתמש בהם לצורך רכישת המשכנתא. חשוב לציין כי על הבנק לאשר את הביטוחים אם לא נרכשו דרכו. במקרה בו רכשתם את ביטוח המבנה באמצעות הבנק, לא ניתן לבטח את הדירה גם בביטוח תכולה וביטוח צד שלישי ולכן מומלץ לרכוש אותו במלואו דרך חברת ביטוח חיצונית או לרכוש את ההרחבות הביטוחיות בנפרד.
עלות הביטוח
ביטוח החיים וביטוח המבנה למשכנתא נמכרים לרוב כחבילה אחת ומחירם תלוי בסכום ומשך ההלוואה וגילם של הלווים. מרבית חברות הביטוח המוכרות ביטוח משכנתא מציעות הנחה בשנים הראשונות של ההלוואה. כאשר עורכים השוואת מחירים מומלץ לבחון את הצעת המחיר לאורך כל שנות ההלוואה ולא רק לשנים הראשונות מכיוון שלעתים גם חיסכון של עשרות שקלים יכול להצטבר בטווח הרחוק לרווח של אלפי שקלים. ככל שעוברות השנים ויתרת ההלוואה קטנה, כך תקטן גם הפרמיה של ביטוח המשכנתא. תהליך זה אמור להתבצע באופן אוטומטי, אך יש לשים לב כי אכן זה מבוצע.
עלות ביטוח המבנה ייקבע לא על פי שווי הדירה אלא על פי הסכום הנחוץ על מנת לבנות את הדירה מחדש במקרה של נזק ממשי. זהו ערך הכינון. לרוב ביטוח המבנה הוא זול יחסית ומחושב על פי נוסחה ברורה.
עלות ביטוח החיים תלויה בערך המשכנתא וככל שחולף הזמן ומשך המשכנתא מתקצר, כך תקטן עלות הביטוח וזאת מכיוון שתפקידו להעניק לבנק גיבוי כל זמן שההלוואה קיימת. בתום המשכנתא ביטוח זה מתבטל. גובה הביטוח נקבע על פי גיל הלווה, מצבו הבריאותי והאם הוא מעשן כאשר לווה מעשן ישלם מחיר גבוה בצורה ניכרת.
