הבנק רוצה בטובתכם? // רכישת דירה מלווה לרוב בנטילת משכנתא מהבנק – הצעד הכלכלי והעסקה הגדולה ביותר שעושה אדם ממוצע בחייו ■ למרות זאת, רבים סבורים כי הם יכולים לעמוד מול הבנקים ולהוציא מהם את המסלול הטוב ביותר עבורם
מאת: עידן אולנטוך
(אילוסטרציה)
בשנים האחרונות כולנו הפכנו למומחי נדל"ן הפותחים את העיתונות הכלכלית מידי בוקר ומנתחים איפה כדאי לקנות דירה, מה ההזדמנות הטובה ביותר וכמה אחוזי רווח נעשה על הדירה בעתיד ובעזרתה נעשה את המכה והכסף הגדול. רכישת דירה, בין אם למגורים ובין אם להשקעה, מלווה לרוב בלקיחת משכנתא מהבנק: הצעד הכלכלי והעסקה הגדולה ביותר שעושה אדם ממוצע בחייו. ולמרות זאת סבורים אנשים רבים כי הם יכולים לעמוד מול הבנקים ולהוציא מהם את 'הדיל' או המסלול הטוב ביותר עבורם. אז לכל אלו הבטוחים ביכולתם לעמוד מול הבנקים הנה המדריך הכולל את עשרת הטעויות הגדולות והנפוצות ביותר שעושים לוקחי המשכנתאות בישראל:
לחשוב שהבנק רוצה בטובתך: הבנק תמיד ינסה למקסם רווחים ולכן יציע לכם את המסלול הטוב ביותר בשבילו, לא בשבילכם. זכרו זאת לפני שאתם חותמים על משכנתא או הליך מחזור ושינוי.
לא לבדוק מספר אפשרויות בבנקים שונים: הריבית היא מחיר הכסף וכשלוקחים 1,000,000 שקל משכנתא, כל שינוי של חצי אחוז בריבית יכול להתבטא בעשרות אלפי שקלים בתשלומים. בניגוד למה שרבים חושבים, לפקיד המשכנתאות יש מרווח תמרון בריבית שהוא מציע לכם, ולכן כאשר תגיעו עם הצעות מבנקים אחרים, יאלץ גם הפקיד החביב מהבנק שלכם להוריד את הריבית המבוקשת.
לא לקחת בחשבון הרעה במצבכם הכלכלי: מצבכם הפיננסי היום איננו ארובה למצבכם העתידי. זכרו שוק העבודה הוא הרבה יותר תנודתי ממה שנדמה לכם וצריך לתכנן את הדברים לטווח ארוך ולכל סיטואציה
לא לקחת בחשבון עלויות קבועות עתידיות: ילדים, רמת חיים, הוצאות רפואיות בלתי צפויות הם רק חלק מהוצאות שהיום אולי אין לכם, אבל אין ספק שיהיו בעתיד
להתמקד רק במסלול אחד: פיזור המשכנתא על פני מספר מסלולים מקטין את החשיפה והסיכון שלכם לעליות ריבית ואינפלציה. לכן חשוב ליצור תמהיל משכנתא נכון המשלב מספר מסלולים.
לא לעקוב אחרי המשכנתא ולנסות לשפר את תנאיה: המשכנתא שלקחתם לפני מספר שנים הייתה אולי טובה ע"פ תנאי השוק באותה נקודת זמן, אך בחלק גדול מהמקרים ניתן להקטין את גובה התשלום החודשי כיום. הריבית היום נמצאת בנקודת שפל היסטורית- נצלו את המצב.
לא להכיר בהבדלים שיש בין הבנקים השונים וכל סניף וסניף: לא כולם אותו דבר, לא כולם מציעים את אותם התנאים, ולא כולם עושים מספיק עבורך כדי שתקבל את ההצעה הטובה ביותר.
לחתום על חוזה רכישה לפני שיש לכם אישור עקרוני בכתב על גובה ההלוואה: קודם תסגרו את תקציב הרכישה המשוער ותראו שאתם יכולים לעמוד בו מבחינת ההחזרים והתשלומים, ורק אחר כך תסגרו חוזה על דירה חדשה.
לחשוב שתקופת המשכנתא היא גזרה משמיים: הבנק תמיד ימליץ על משכנתא בכפולות של 5 שנים, קחו משכנתאל-15, 20 או 30 שנה. ההצעה היא מטעמי רווחיות ברורים. בפועל ניתן לקחת משכנתא לכל מספר שנים שנבחר – גם לשנים לא עגולות ולחסוך כסף ע"י קיצור התקופה.
לחשוב שאתה יכול לנצח את הבנקים לבד: יועץ משכנתא חי ונושם את שוק המשכנתאות, ההתמחות שלו היא להוריד למינימום גובה התשלום החודשי ואת גובה הריבית שבה תחוייבו. כשם שרובכם לא תנסו להחליף מנוע ברכב שלכם לבד על מנת לחסוך כמה אלפי שקלים, כך אין סיבה שתנסו להתמודד לבד מול המומחים שיושבים בבנקים וכל תפקידם הוא למקסם את רווחי הנק שבו הם עובדים.
