מה צריך לדעת לפני שחותמים על הצטרפות לקרן הפנסיה?

תוכן שיווקי

אם גם אתם לא יודעים איך לבחור קרן פנסיה ומה צריך לעשות כדי להצטרף, קראו בכתבה הבאה על חמש שאלות שכל אחד צריך לשאול לפני ההצטרפות
דסי ניר

הצטרפתם לאחרונה למקום עבודה חדש, אתם עובדים במרץ מבוקר עד ערב כדי להרשים את הבוס החדש ומתאמצים לשפר את כישורי המינגלינג בפינת הקפה כדי להתחבר לאנשים הנכונים במשרד. בתוך כל הלחץ הזה כבר הודיעו לכם שמחר יגיע הסוכן של המעסיק להחתים אתכם על טופסי ההצטרפות לפנסיה, ופנסיה, בואו נודה על האמת, היא לא בראש מעיינכם כרגע. אם התיאור הזה נשמע לכם מוכר, כנראה שגם אתם מצאתם את עצמכם, אולי אפילו יותר מפעם אחת, חותמים פה ופה ופה, איפה שסימנו לכם בידיעה שמתישהו אתם חייבים להקדיש קצת זמן להבין את זה. אבל פנסיה לא חייבת להיות מסובכת ובחירת קרן הפנסיה המתאימה לכם יכולה להיות עניין יחסית פשוט – אם רק יודעים מהן השאלות הנכונות שכדאי לשאול ובמה כדאי להתמקד. כדי לעזור לכם לעשות סדר בבלגן, ריכזנו עבורכם את השאלות החשובות שחשוב לבדוק לפני שאתם מצטרפים לקרן פנסיה חדשה.

1. האם בכלל כדאי לי לחסוך בקרן פנסיה?

כולנו חייבים כיום לחסוך לפנסיה בקרן פנסיה, קופת גמל או ביטוח מנהלים. בקרן פנסיה ובביטוח מנהלים – לצד החיסכון לפנסיה – תוכלו לקבל גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות או נכות. כך שאם תיקלעו למצב שלא תוכלו להמשיך לפרנס את היקרים לכם, יהיה מי שידאג לכם. בקופת גמל לעומת זאת, אין כיסוי ביטוחי והיא מציעה רק חיסכון טהור לגיל הפרישה. דמי הניהול בביטוחי המנהלים יקרים יותר והם לא נהנים מתשואה מובטחת על חלק מהחיסכון באמצעות אגרות חוב ממשלתיות, כפי שישנן בקרן פנסיה, לכן רבים רואים בהן חלופה פחות משתלמת. כך, שאם יש מי שתלוי בכם לפרנסתו, כמו בני זוג וילדים, ואם אתם חוששים מהאפשרות שלא תוכלו לפרנס את עצמכם אם יקרה לכם משהו חס וחלילה, כנראה שקרן פנסיה היא הבחירה המתאימה עבורכם.

1. איך משווים בין קרנות פנסיה שונות?

אם החלטתם לחסוך בקרן פנסיה, כדאי לערוך השוואה בין הקרנות השונות ולבחור את הקרן שמתאימה לכם ביותר. אפשר להשוות את איכות השירות בקרן הפנסיה באמצעות מדדי השירות שמפרסם משרד האוצר מדי שנה. השוו גם את איכות ניהול ההשקעות בקרן הפנסיה באמצעות השוואת התשואות שהשיגו הקרנות לאורך שנים, כאשר שימו לב שאתם משווים את הנתונים של מסלולי השקעה זהים כדי לקבל השוואה נכונה. התשואות שהושגו בעבר לא יחזרו על עצמן בהכרח, אך הן נותנות אינדיקציה לאיכות ניהול ההשקעות בקרן.

1. מהי קרן פנסיה נבחרת והאם זה מתאים לי?

האפשרות לבחור את קרן הפנסיה שלכם נתונה בידיכם, אך אם לא תבחרו, המעסיק שלכם יכול לצרף אתכם לקרן פנסיה נבחרת שבחר משרד האוצר בהליך תחרותי. קרן נבחרת מציעה לחוסכים תנאים מועדפים, כמו דמי ניהול קבועים למשך 10 שנים, ופתוחה בפני כל מי שרוצה להצטרף. בקרן זו לא תתבקשו למלא הצהרה על מצבכם הבריאותי בעת ההצטרפות.

1. באיזה מסלול השקעה כדאי לי לבחור בקרן הפנסיה?

כדי להקל עליכם, קרנות הפנסיה – וביניהן גם קרנות נבחרות – מציעות לכם מסלולים מותאמי גיל בהם רמת הסיכון של החיסכון שלכם נקבעת באופן אוטומטי בהתאם לגילכם. ככל שאתם צעירים יותר כך רמת הסיכון עשויה להיות גבוהה יותר, כיוון שיש עוד שנים רבות עד גיל הפרישה שבהן תוכלו לנסות ולהשיג תשואה נאה על החיסכון ולקזז הפסדים אם יהיו. אם בכל זאת חשוב לכם לבחור מסלול בעצמכם, תוכלו למצוא גם מסלולי השקעה ברמות סיכון שונות או כאלה המנוהלים בהתאם לכללי ההלכה.

1. האם הכיסוי הביטוחי של ברירת המחדל בקרן הפנסיה מספיק לי?

אם לא תעשו דבר, תקבלו בקרן הפנסיה כיסוי ביטוחי למקרה של נכות ולמקרה של מוות, כיוון שזו ברירת המחדל. אם אתם מעדיפים לוותר על הכיסוי הביטוחי או לשנות את גובה הכיסוי, תוכלו לבחור מבין מסלולי הכיסוי הביטוחי הקיימים בקרן הפנסיה. למשל, רווקים יכולים לוותר על כיסוי השארים למקרה מוות כיוון שהוא מכסה רק בני זוג או ילדים עד גיל 21. אך חשוב להבין שכל שינוי בהיקף הכיסוי יתכן ויחייב אתכם בתקופת אכשרה חדשה שבה מצב רפואי קודם לא יכוסה במשך 5 שנים. שקלו היטב מהו הכיסוי המתאים לכם ובמידת הצורך התייעצו עם איש מקצוע כדי לוודא שאינכם פוגעים בזכויות שלכם בקרן הפנסיה.

אחרי שהשוואתם את קרנות הפנסיה ובחרתם את קרן הפנסיה שמתאימה לכם, חשוב לעדכן את קרן הפנסיה בכל שינוי במצב המשפחתי שלכם ובמקום העבודה. תוכלו תמיד לשנות את מסלול ההשקעות או את סוג הכיסוי הביטוחי בקרן כדי לענות על הצרכים שלכם. קראו עוד על תהליך ההצטרפות לקרן פנסיה באתר כל זכות.

צילום: Shutterstock